VOP Scheme: la nuova frontiera della sicurezza nei pagamenti istantanei

Con la crescente adozione dei pagamenti istantanei in Europa, la necessità di garantire sicurezza e ridurre i rischi di frode è diventata sempre più centrale. Il Verification of Payee (VOP) Scheme, introdotto dall'European Payments Council (EPC), rappresenta una risposta concreta a queste sfide, fornendo un quadro standardizzato per la verifica del nome del beneficiario e della congruenza dell’intestazione dell’IBAN nei pagamenti istantanei.

Dal 2025 entrerà in vigore un obbligo normativo che richiederà a tutti i fornitori di servizi di pagamento di offrire una verifica preventiva della coerenza tra IBAN e nome del beneficiario nei bonifici istantanei. Questa misura è stata stabilita dal Regolamento europeo sui bonifici istantanei, con l'obiettivo di ridurre errori e frodi.

Cos’è il VOP Scheme?

Il Verification of Payee è un meccanismo che consente ai fornitori di servizi di pagamento (PSP) di verificare la congruità dei dati prima di autorizzare una transazione. Si tratta di un sistema già implementato a livello locale in diversi Paesi europei, ma che ora trova una standardizzazione completa nell'area SEPA, grazie all'intervento dell'EPC.

Gli obiettivi principali del VOP Scheme sono quindi:

• Sicurezza: ridurre il rischio di frodi e transazioni errate.
• Interoperabilità: facilitare la comunicazione tra PSP di diversi Paesi SEPA.
• Standardizzazione: implementare regole e processi comuni per garantire uniformità.

Il contesto dei pagamenti istantanei in Europa

Con l'aumento della diffusione dei pagamenti istantanei, l'Europa ha assistito a una crescita significativa dei volumi e dei rischi associati:

• nel 2023, i volumi delle transazioni SEPA SCT Inst sono aumentati del 36% rispetto all'anno precedente;
• la frode nei pagamenti istantanei è sei volte superiore rispetto ai bonifici SEPA standard;
• la Commissione Europea sta lavorando per rendere i pagamenti istantanei una norma, garantendo al contempo sicurezza e fiducia.

La struttura tecnica del VOP Scheme

Il VOP Scheme si basa su un'architettura tecnica avanzata per garantire efficienza e sicurezza, le cui specifiche tecniche sono:

• utilizzo di API RESTful per facilitare la comunicazione tra PSP;
• standard ISO20022 per garantire coerenza nei dati trasmessi;
• quadro di sicurezza basato su certificati eIDAS, con: QWAC PSD2 (client-side); EV TLS (server-side).

Il flusso del VOP prevede:

1. il PSP richiedente invia una richiesta di verifica tramite API;
2. la richiesta è instradata tramite l'EPC Directory Service (EDS).
3. il PSP del beneficiario verifica i dati e restituisce uno dei seguenti risultati: match (coincidenza), no match (assenza di corrispondenza), close match (discrepanza parziale con indicazioni).

Questo processo garantisce una verifica preventiva, riducendo il rischio di errori e frodi.

Soluzioni offerte

Nella sessione “Il nuovo schema europeo di VOP” tenuta al Salone dei Pagamenti 2024, i principali player del mercato hanno anticipato quelle che sono le soluzioni tecniche che saranno a disposizione di PSP e Banche.

Il CBI (Consorzio CBI) offre soluzioni per l'adozione del VOP, tra cui:

• CBI Globe, una piattaforma di Open Banking conforme a PSD2, che facilita la verifica del beneficiario.
• Servizi centralizzati per la gestione delle verifiche, riducendo i costi operativi per le banche.
• Un ecosistema che favorisce l'interoperabilità tra PSP italiani e internazionali.

Anche EBA Clearing supporterà il VOP Scheme con una soluzione basata non solo sul check name tramite API, ma integrata con una soluzione di Account Assessment che permetterà il monitoraggio delle frodi in tempo reale, integrato nel processo di verifica (soluzione disponibile da dicembre).

Nel corso del 2025 rilascerà anche la soluzione più snella e rapida per l’adozione del solo VOP.

3 benefici attesi del VOP Scheme

I 3 benefici maggiormente attesi del VOP Scheme sono:

1. Riduzione delle frodi: il sistema verifica preventivamente la congruità dei dati.
2. Maggiore fiducia: gli utenti potranno eseguire pagamenti istantanei con maggiore sicurezza.
3. Efficienza operativa: regole e standard comuni semplificano le operazioni per i PSP.

Il Verification of Payee Scheme rappresenta quindi un'importante innovazione per la sicurezza nei pagamenti istantanei. Con l'obbligatorietà prevista entro il 2025 e il supporto di infrastrutture come CBI Globe ed EBA Clearing, l'Europa si sta muovendo verso un sistema di pagamenti più sicuro e affidabile.